Comprendre le rachat de crédit

Si la pression financière mensuelle de vos crédits devient trop lourde, le rachat de crédit risque d’être la seule solution pour éviter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. De même, pour éviter que cette pression ne soit trop forte alors que vous avez un projet qui nécessite un nouveau financement, le rachat de crédit peut être la solution.

Nous détaillons ci-dessous, pour vous, tout ce qu’il faut savoir au sujet du rachat de crédit à travers 5 questions importantes.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Aussi appelé restructuration ou consolidation, c’est une solution financière pour aider les personnes se trouvant en situation d’endettement trop important.

Il a pour but de réduire le montant mensuel des remboursements significativement, mais d’un autre côté, il augmente la durée de la dette.

Les divers crédits sont alors regroupés en un seul à un taux unique, si possible inférieur aux taux des crédits regroupés et l’emprunteur se retrouve avec une dette plus grosse à long terme au lieu de dettes à court terme.

À qui s’adresse le rachat de crédit ?

Deux dettes (crédit, retard d’impôt ou découvert) suffisent pour demander un rachat de crédit.

Il peut y avoir plusieurs raisons à cela.

Le remboursement de crédit pèse trop dans votre budget mensuel,

Un nouveau crédit pour un projet pèserait trop sur votre budget mensuel. Certains établissements de regroupement de crédit vous permettront d’inclure un nouveau crédit dans le rachat.

Ayant déjà d’autres crédits, votre taux d’endettement risque d’être trop élevé pour un projet immobilier et les banques refuseront un prêt immobilier.

Vos revenus ont malheureusement baissé et la pression financière est trop importante.

Comment marche le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui va réunir plusieurs crédits en cours pour obtenir un seul crédit avec un TAEG unique, une seule assurance sur ce crédit et une seule durée et se fait en 5 étapes :

Demande de rachat de crédit : faire sa demande auprès d’un organisme de rachat de crédit.

Instruction du dossier : vérification de divers justificatifs (3 derniers bulletins de salaires, relevés de comptes, échéanciers des crédits concernés).

Étude de faisabilité : un analyste va analyser le taux d’endettement au moment de la demande, le ratio hypothécaire (si financement avec garantie hypothécaire) pour pouvoir confirmer la faisabilité de la demande et faire une offre de rachat de ces crédits.

Réception de l’offre : toutes les conditions sont précisées (montant total du crédit, coût du, durée de remboursement, taux, montant des nouvelles échéances mensuelles et toute autre mention légale). En cas de garantie hypothécaire sur votre rachat de crédit, il vous faudra prévoir de passer devant le notaire.

Déblocage des fonds : une fois le contrat signé par les deux parties, l’organise et vous, les fonds peuvent être débloqués et l’organisme prêteur rembourse chaque créancier du montant du.

Et le mois qui suit, la première échéance du rachat de crédit est prélevée sur votre compte.

Si votre demande de rachat de crédit incluait le financement d’un nouveau projet, le montant de ce projet est débloqué en même temps que les créanciers sont remboursés.

Où s’adresser ?

Les banques traditionnelles qui possèdent certains de ces organismes et les organismes de crédit à la consommation, eux-mêmes, possèdent des structures de rachat de crédit. Et il faut aussi inclure les courtiers spécialisés.

Les organismes détenus par les banques

Ils représentent la moitié des structures de rachat de crédit du marché français et sont des filiales des grandes banques traditionnelles. Elles pratiquent plus ou moins le même taux et ont moins mauvaise réputation.

Les organismes détenus par les organismes de crédit à la consommation

Généralement, ces organismes pratiquent des taux et des frais plus importants que les filiales bancaires.

Le courtier

Intermédiaire entre vous et les divers organismes financiers vus ci-dessus, il permet de :

Gagner de temps, car il faut comparer les diverses offres du marché. Connaissant les acteurs financiers, en analysant votre demande il saura rapidement trouver quel organisme financier est le plus approprié à votre situation,

Présenter votre dossier sous son meilleur angle afin d’obtenir le meilleur taux,

Trouver la solution la moins chère pour vous, même s’il doit être payé pour son service (jusqu’à 5 % du montant total du prêt).

Quel est le coût d’un rachat de crédit ?

Alors que faire une demande de rachat de crédit est gratuite, tout comme son étude de faisabilité, des frais interviennent une fois le contrat signé et les fonds versés.

Il faut donc penser aux frais de dossier, de courtage, de garantie hypothécaire (si besoin) ou encore aux indemnités de remboursement anticipé.

Comparatif d’offres de rachat de crédits (données au 23 juin 2021)

OrganismeTAEG annoncemontant
Cetelemà partir de 9,21 %<99 999 €
Cofinogade 1 % à 5,88 %de 6 000 € à 200 000 €
Crédit Mutuel de Paris9,18 % maximum<70 000 €
Cofidisde 6,06 % à 21,09 %De 3 000 € à 80 000 €

Cetelem : filiale de BNP Paribas

Cofinoga : organisme de rachat de crédits en France

Cofidis : filiale du Crédit Mutuel

Définitions de quelques notions évoquées

Taux d’endettement

Détermine la capacité à emprunter d’une personne en comparant le ratio entre le revenu mensuel de cette personne et ses charges. Les banques préfèrent éviter de dépasser 30 %, taux confortable, mais, légalement, depuis le début de l’année, elles peuvent accepter jusqu’à 35 % de taux d’endettement pour octroyer un prêt.

taux d’endettement = dépenses financières du foyer/revenu du foyer x 100

Garantie hypothécaire

Mise en gage de votre bien immobilier (pour lequel vous empruntez ou déjà acquis). Si vous ne pouvez plus payer, ce bien peut être vendu aux enchères pour rembourser le crédit.

Doit être faite devant notaire et engendre des coûts supplémentaires (honoraires du notaire, taxe de publicité foncière et d’autres).

Ratio hypothécaire

Automatiquement calculé lorsque vous décidez de prendre une garantie hypothécaire pour déterminer le rapport entre le montant du rachat des crédits et la valeur du bien immobilier.

ratio hypothécaire = montant à financer/valeur du bien immobilier x 100

Le rachat de crédit n’est pas une solution simple et aisée et avant de prendre la décision d’opter pour un rachat de crédit, il faudra peut-être comparer les montants mensuels à payer et sérieusement considérer le coût et la durée du rachat de crédit.

Toutefois, il permet un bol d’air à ceux qui n’arrivent plus à supporter la pression financière de leurs crédits et peut permettre de repartir sur le bon pied.